Dit artikel is geschreven door Norbert Bakker, expert in Finance.
Lid van het Sprout Expertpanel

Nederland is een nieuw fenomeen rijker: de broodfondsen. Dit zijn een soort onderlinge ziekteverzekeringen voor zzp'ers. Er is veel kritiek. Is die terecht? 

Tussen maart en juli van dit jaar was er in diverse media uitgebreide aandacht voor het Broodfonds: een initiatief waarbij 20 tot 50 zelfstandigen met elkaar sparen om elkaar een uitkering bij arbeidsongeschiktheid te kunnen geven. Geen verzekeraar met kosten, regels en winstbejag dus, maar elkaars lasten dragen. 

Diverse professionals en zelfs een grote branche-organisatie voor zzp'ers buitelden over elkaar heen om het Broodfonds "tot de laatste kruimel” te vermalen. Het is dan ook erg makkelijk om dit soort initiatieven op professionele wijze naar het rijk der fabelen te verwijzen, het af te doen als naïef, gevaarlijk, kostbaar en het bieden van valse veiligheid. Of te wijzen op de potentiële problemen met selectie (wie wel en wie niet) , controle bij uitkering, te veel claims en te weinig geld in kas.

Er zijn broodfondsen die al meer dan 5 jaar succesvol opereren. Hun geheim? Kleinschalig blijven, vooral weten met wie je zaken doet (elkaar kennen, introductie via via), geen starters en gelukszoekers, duidelijke procedures en geen verkeerde verwachtingen wekken. In één woord samengevat: vertrouwen.

Broodfondsen kennen hun eigen beperkingen goed en communiceren die luid en duidelijk zonder wollige taal of jargon: er wordt uitgekeerd voor maximaal 2 jaar. Het broodfonds doet er ook niet geheimzinnig over: dat is toereikend voor 93 van de 100 schadegevallen, gemiddeld 7 op de 100 Arbeidsongeschiktheidsclaims duren langer dan 2 jaar. Daarmee verstrekt het broodfonds meer inzicht over de kansen en gevolgen van arbeidsongeschiktheid dan veel brochures en websites van verzekeraars.
 

Broodfonds

Het broodfonds propageert zich wat mij betreft ook helemaal niet als het alternatief voor een dure arbeidsongeschiktheidsverzekering of een nog duurdere vrijwillige voortzetting WIA via het UWV. Het broodfonds biedt een basisvoorziening voor de eerste 2 jaar op een alternatieve wijze. En ja, daarin loopt een deelnemer een bepaald risico dat er niet genoeg geld is om hem of haar uit te keren als het nodig is, maar willens en wetens, goed geïnformeerd en met overtuiging…en vertrouwen.

Val ik als adviseur nu van mijn geloof? Integendeel. Mijn motto is en blijft dat je het risico van zeer langdurige arbeidsongeschiktheid moet verzekeren, en dat je voor korte arbeidsongeschiktheid moet sparen. Je wachttijd rek je geleidelijk op naar mate je spaarsaldo toenneemt . Een initiatief als het broodfonds past daar wat mij betreft prima in: omdat je samen spaart kun je een veel langere wachttijd kiezen. Niet 2,3 of 6 maanden met moeite, maar gewoon gelijk 2 jaar.

AOV

Is een broodfonds goedkoper dan een AOV met korte wachttijd? Niet per sé, en er zit een kostenhobbel in het begin. Maar de eventuele overwinst komt volledig terug in de zakken van de leden. Die sympathieke basisgedachte (“We all benefit” zoals een commerciële onderlinge in haar reclame-uitingen stelt) maakt het Broodfonds juist zo aantrekkelijk.

Kleeft er ook een gevaar aan al deze recente publiciteit? Hoed je voor namaak, zou ik zeggen. Als ergens geld mee gemoeid is liggen profiteurs en misbruikers op de loer. Neem alleen deel aan een Broodfonds waar u een aantal mensen kent en vertrouwt. En het geniet zeker de voorkeur dat een nieuw broodfonds niet zelf het wiel uitvindt, maar zich goed laat begeleiden door ervaringsdeskundigen.