Geen producten in de winkelwagen.
Om alvast één ding duidelijk te maken: voor zelfstandigen is er geen enkel vangnet voor langdurige werkloosheid, behalve de Bijstand. U zult daarom zelf voor een vangnet moeten zorgen.
Dit kan op drie manieren:
- U legt zelf een bedrag apart waarmee u in uw onderhoud kunt voorzien;
- U sluit een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af;
- Een combinatie van beide.
Het nadeel van zelf geld apart zetten is dat u zelden zoveel op een spaarrekening kunt storten dat u, wanneer u langdurig arbeidsongeschikt raakt, genoeg heeft om op comfortabele wijze rond te komen. Is uw onderneming enorm winstgevend, dan is het wellicht het afwegen waard. Ook wanneer uw partner goed verdient is een AOV niet altijd nodig. Het afsluiten van een AOV is namelijk een nogal kostbare aangelegenheid.
Wat kost een AOV?
De hoogte van de premie wordt bepaald door factoren als uw beroepsgroep, leeftijd, gezondheidssituatie, contractduur, tot welke leeftijd de verzekering uitkeert bij arbeidsongeschiktheid en de vraag of u het uit te keren bedrag wel of niet wilt laten oplopen met de inflatie. Goedkoop is het niet. Een zelfstandige computerprogrammeur van 35 jaar die een bedrag van een ton per jaar wil laten verzekeren, bij gelijkblijvende uitkering en rente komt uit op een premie van bijna 4.000 euro per jaar. Deze berekening is gebaseerd op een contract voor vijf jaar, met een eindleeftijd van 65 jaar.
4.000 euro is een behoorlijk bedrag. Echter, ten opzichte van een jaarinkomen van 100.000 euro valt het alleszins mee. Bovendien is de premie aftrekbaar voor de belasting. Mocht de computerprogrammeur uit het voorbeeld bijvoorbeeld zijn handen kwijtraken — we noemen maar wat — dan is hij dankzij zijn verkzekering wel verzekerd van een blijvend inkomen van 80.000 euro (80 procent van het verzekerde bedrag) per jaar, tot aan zijn 65e levensjaar.
In feite kunt u in vrijwel iedere gezondheidstoestand een AOV afsluiten. Bij het aanvragen moet u echter wel een gezondheidsverklaring naar waarheid invullen. Het kan zijn dat uw verzekeraar aan de hand hiervan een te verwachten situatie uitsluit. Meestal is het resultaat echter een hogere premie.
Hoe werkt de AOV?
Wanneer u door ziekte uw werk niet meer kan uitvoeren, volgt een eigen risico periode. De duur daarvan is van tevoren met uw verzekeraar afgesproken, maar is altijd minimaal 15 dagen en maximaal twee jaar. Na deze periode wordt gecontroleerd voor hoeveel procent u arbeidsongeschikt bent geworden. Bent u honderd procent arbeidsongeschikt, dan keert de verzekeraar het verzekerde jaarinkomen uit, zolang u arbeidsongeschikt blijft. Standaard kunt u tachtig procent van uw inkomen verzekeren. Daarnaast is het vaak mogelijk om in het contract af te spreken, dat in het eerste jaar honderd procent van het inkomen is verzekerd.
Bent u niet volledig arbeidsongeschikt, maar wel een beetje, dan krijgt u een percentage uitgekeerd dat gelijk staat aan uw percentage arbeidsongeschiktheid. Hoe dit percentage wordt vastgesteld hangt af van het arbeidsongeschiktheidscriterium’ dat u kiest bij het sluiten van de verzekering. Wat u in uw nieuwe werk daadwerkelijk verdient is niet van invloed op het uit te keren percentage. Dat bedrag wordt berekend op basis van wat u in uw toestand nog redelijkerwijs zou kàºnnen verdienen.
Er zijn drie verschillende criteria:
- Beroepsarbeid: dit betekent dat bij het vaststellen van de mate van arbeidsongeschiktheid uw (verzekerde) beroep bepalend is. Als u heeft gekozen voor dit criterium bij het sluiten van de verzekering, kunt u niet verplicht worden uw capaciteiten te benutten voor een andere gelijkwaardige functie;
- Passende arbeid: hier wordt gekeken naar uw redelijke mogelijkheden om uw capaciteiten in te zetten in een ander, passend beroep. De verzekeraar houdt bij dit criterium rekening met onder andere uw opleiding, arbeidsverleden, salaris en niveau van uw oude beroep;
- Gangbare arbeid: al het werk waar u nog geschikt voor bent, moet u aannemen. U loopt hierbij het risico dat u een baan moet aannemen waar u beduidend minder mee verdient dan u deed met uw onderneming.
Alternatief
Is het voor u als starter te duur om een AOV af te sluiten? Dan kunt u nog kiezen voor een Vangnet AOV. Deze kent een relatief lage premie, maar ook een beperkte dekking — u kunt maximaal 12.000 euro verzekeren tegen een premie van 2.500 à 3.000 euro . Ondanks pogingen van sommige Tweede Kamerleden om de termijn te versoepelen, moet u deze AOV zelf afsluiten binnen drie maanden na uw inschrijving bij de Kamer van Koophandel. Verre van ideaal dus. In de meeste gevallen is het een beter alternatief om een AOV met beperktere dekking af te sluiten of met een beperktere uikeringsduur.
